Per informativa precontrattuale si intente l’informativa esecutiva fornita obbligatoriamente dalle banche sia al mutuatario ovvero colui che richiede il finanziamento, sia al garante (legge 119 del Codice del Consumo). Prima della conclusione della stipula il mutuatario e il garante hanno il diritto di avere una copia del testo contrattuale.

Nell’informativa sono contenuti i seguenti documenti sul debito che la famiglia sta per contrarre:

• L’ESIS vale a dire il Prospetto Informativo Standardizzato a livello europeo, rende disponibili tutte le informazioni sul mutuo richiesto, offrendo in più la possibilità di comparare le varie offerte dalle banche;
• la copia del contratto sulla polizza fabbricato;
• la copia del contratto sulla polizza personale
• gli allegati al contratto di mutuo (copia di capitolato patti e condizioni generali, piano di ammortamento e il documento di sintesi);
• il contratto di mutuo

Ottenuta la documentazione in oggetto è opportuno controllare che la delibera iniziale della banca o le condizioni del preventivo non siano cambiati, in particolare le spese, le polizze, lo spread e i tassi aggiornati.

Il mutuo è il termine giuridico usato per indicare qualsiasi forma di prestito svolto da parte dalle banche alle famiglie e alle imprese; è un contratto reale e trova la definizione giuridica nell’articolo 1813 del Codice Civile che afferma: “il mutuo è il contratto col quale una parte detta mutante consegna all’altra detta mutuatario, una determinata quantità di denaro o di altre cose fungibili, e l’altra si occupa a restituire altrettante cose della stessa specie e quantità”.

Il mutuo può essere:

– a titolo gratuito;

– a titolo oneroso: anche se il mutuatario ha ricevuto in prestito una determinata somma di denaro per un certo periodo di tempo, quest’ultimo si impegna a restituire a rate il denaro ricevuto, al quale verranno aggiunti degli interessi liberamente stabiliti tra le parti, sempre nel rispetto dei tassi di usura. Di solito i mutuanti sono banche, istituti di credito o società finanziarie.

Il mutuo immobiliare è la forma più diffusa di finanziamento e può riguardare non solo l’acquisto ma anche la costruzione o ristrutturazione di un bene immobile.

I mutui si distinguono nelle seguenti tipologie:

• mutuo ipotecario: si tratta quando la garanzia sul prestito è rappresentata dall’ipoteca su un immobile. Questo tipo di contratto viene stipulato davanti un  notaio, che svolge il ruolo di garante; per quanto riguarda la durata è superiore i 5 anni.
• Il mutuo ipotecario è spesso utilizzato in caso di acquisto di beni immobiliari, in caso di insolvenza da parte del mutuatario, la parte creditrice può avvalersi del “diritto di rivalsa” sul bene ipotecato;
• mutuo fondiario: questo è relativo alla concessione da parte delle banche, con una durata a medio – lungo termine (superiore i 18 mesi) garantiti da ipoteca di primo grado su immobili (art. 38 Testo Unico). L’erogazione del mutuo fondiario non può superare l’80% del valore stimato del bene oggetto del fondiario: il rapporto tra le somme erogate a mutuo e il valore dell’ immobile è indicato con in termine LTV (loan to value). Tra i benefici del mutuo fondiario c’è quello dei bassi tassi di interesse passivi, in media del 3-6%;
• mutuo di liquidità: questo mutuo ti permette di avere finanziamento a tua disposizione senza vincoli e senza dichiarazione sulla modalità di impiego del finanziamento. Il mutuo di liquidità può essere richiesto solamente se si è in possesso di una prima casa libera da ipoteca. Non tutte le banche prevedono questa finalità e l’importo richiedile varia in base alla posizione lavorativa del richiedente;
• mutuo chirografario: questo tipo di mutuo si distingue per essere un prestito a breve – medio termine in cui non è prevista garanzia ipotecaria, poiché la modesta entità dell’importo è tale da non giustificare l’accensione di un’ipoteca, ma basta l’impegno del debitore. Spesso viene utilizzato per finanziare interventi di manutenzione straordinaria in appartamenti o nelle parti comuni condominiali. Per quanto riguarda i tassi d’interesse di solito solo più elevati rispetto ad un mutuo ipotecario in quanto ci sono garanzie meno solide.